女被5笔「校园贷」压垮 400元要分36期 借1.3万得还2.6万

中国一名陈女士在2020至2021年就读大学期间，申请了数笔网络贷款，其中她在分期乐平台累计借款13674元（人民币，下同，约1996美元），五笔贷款年利率32.08%至35.90%不等，分期最长36期。在高年息的压力下，陈女士还了1.1万元后，无力偿还剩余的1.5万元，贷款逾期超过1000天，这笔网贷像是一颗炸弹绑在她身上，不知道什么时候会爆炸。

大风新闻报导，2020年，陈女士就读于安徽一所民办高校，校园内分期乐推销人员口中的「低利息」，让她先后申请了五笔贷款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）。陈女士回忆，「上学时没有收入，花钱又大手大脚，只能拆东墙补西墙，靠借新贷还旧贷撑着」，2022年7、8月，其他平台的网贷她都陆续结清，唯独剩下分期乐的这五笔欠款，实在无力偿还。

当时，这五笔贷款每月需还款金额分别为310元、57元、156.06元、18.23元、198元，合计近740元，陈女士没有经济能力，又不敢告知父母，「最终选择破罐子破摔，彻底不还了」。自2022年8月至今，这五笔贷款已逾期1000多天。

报导指出，陈女士五笔贷款合同均采用每月等额还款方式，页面标注「年利率（单利）」在32.08%至35.90%之间。以其中1000元24期贷款为例，页面显示：需还总额1584.48元，利息364.2元，标注年利率32.08%，每期还款57元。

借1000元，两年利息364元的数字虽然不低，但好像也没那么高。但是，陈女士不是两年后才一次性还本付息。她从借款第一个月就开始还钱，每月还57元，其中一部分是本金，但她付的利息，一直是按「1000元、借满两年」这个标准算的。依照陈女士每月还款57元、实际占用本金逐月减少来计算，她这笔1000元贷款的真实年化利率，大约在35%左右。

陈女士统计，她在分期乐累计借款13674元，平台显示共需还款26859元。逾期前她已还1.1万元，如今仍需偿还1.5万元左右才能结清。她无奈地说，「开始工作后才感觉这利息太高了，当时还是学生，什么都不懂，被数字游戏蒙骗了。」

目前陈女士已结婚成家，但这笔网贷就像颗绑在身上的炸弹，不知何时会爆炸。陈女士说，前不久她的亲朋好友陆陆续续都知道她欠了网贷的事情，「我的爱人也知道了。催收公司隔三岔五给他们打电话，从不说是哪家平台，但所有人都知道我在外面欠了钱。」因为这些贷款，陈女士出现抑郁症状，「每个月都要去医院开药，整夜整夜睡不着觉」。

为了解决债务问题，陈女士与分期乐平台沟通，计划偿还这五笔债务。但由于年化利率太高，陈女士希望能和平台协商解决。

据了解，2025年12月19日，央行与国家金融监管总局联合印发「小额贷款公司综合融资成本管理工作指引」，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款。陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善表示，「平台在2026年仍以32%至35%计收罚息，这部分费用是否超过24%的司法保护上限，法院有权进行实质审查。」